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Ser Propietario vs. Alquilar

By | Deuda, Home & Mortgage, Planning, Presupuestos, Smart Spending, Taxes, Trending Articles

Una decisión que todos los adultos en Estados Unidos deben enfrentar en su búsqueda de vivienda es si comprar o alquilar. La elección generalmente depende de cuánto pueden gastar.

La única manera segura de determinar cuánto puede gastar una persona o una familia en la vivienda es que vivan dentro de un presupuesto.

Por supuesto, asegurar una vivienda que se ajuste a un presupuesto establecido puede requerir que una persona o familia se conforme con una casa más pequeña de lo que desean o puede requerir que alquilen por un tiempo.

En general, no se debe asignar a la vivienda más del 40 por ciento del ingreso neto fidedigno (este es el ingreso después de que se deduzcan los diezmos y los impuestos). Esto incluye pagos o rentas de la casa, impuestos, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y teléfono.

¿Alquilar o Comprar?

Al determinar si alquilar o comprar, las siguientes preguntas deben ser consideradas.

* ¿El empleo es lo suficientemente seguro como para comenzar a hacer los pagos de la hipoteca? Si no, se debe considerar el alquiler.

* ¿Cuánto tiempo planeamos quedarnos en el área? Si el plan para permanecer en el área es de menos de cinco años, se debe considerar alquilar; si es más de cinco años, la propiedad puede ser una buena opción. Cuanto más tiempo se retiene una casa, menos se necesita apreciación para justificar la propiedad.

* ¿Cuál es la perspectiva económica para el área (para esta información, pregunte a los agentes inmobiliarios, empresarios, la Cámara de Comercio, etc.)? Si las perspectivas son de crecimiento en los próximos siete años, comprar podría ser una buena opción. Si se proyecta poco o ningún crecimiento, sería aconsejable alquilar. Si el área está en un pico de mercado y el país está a punto de entrar en recesión, probablemente será mejor alquilar. Si el área está económicamente en el fondo del mercado y la situación financiera de la nación está mejorando, podría ser mejor comprarla. Si la inflación en el área aumenta, el escenario de alquiler tiende a empeorar, y el escenario de propietario tiende a verse mejor.

* ¿Cuál es el costo de vida en el área? Si es alto, comprar una casa puede exceder la asignación presupuestaria para la vivienda. Esto significa que el alquiler puede ser la mejor opción. Si el costo de vida es promedio, comprar probablemente sería una mejor opción. En una gran área metropolitana, donde los bienes raíces son generalmente mucho más caros que en otros lugares, generalmente es mejor alquilarlos, a menos que la persona o la familia los vaya a poseer por un largo período de tiempo.

* ¿Cuál es la tasa de apreciación o depreciación de bienes raíces en el área? O, ¿a qué monto se espera que los precios y las rentas aumenten o disminuyan en el área durante los próximos años? Esto podría ser difícil de determinar, pero una búsqueda en Internet junto con una conversación con los agentes inmobiliarios locales deberían ayudarlo a encontrar lo que necesita. Si se puede garantizar la apreciación en algunos puntos por encima de la inflación, será mejor comprar. Si no puede o si se espera depreciación, el alquiler sería lo mejor.

Asignación de Presupuesto

Después de responder estas preguntas, tome la cantidad asignada para la vivienda en cada escenario y compare los costos.

En alquiler, considere el alquiler mensual, el seguro del arrendatario, el plazo (período de tiempo durante el cual va a alquilar), la tasa de inflación estimada y la tasa de aumento anual estimada de la renta (generalmente esta será la tasa de inflación).

Para la propiedad, considere el precio de compra, pago inicial (generalmente 10 a 20 por ciento del precio de compra), costos de cierre (típicamente 3 a 10 por ciento del monto del préstamo), otros gastos regulares, monto de la hipoteca, tasa hipotecaria, plazo de la hipoteca, pagos hipotecarios, impuestos a la propiedad, seguro hipotecario marginal (la suma de la tasa impositiva marginal en el impuesto a las ganancias federal y estatal), deducción estándar actual permitida por el IRS, costos de mantenimiento continuo (generalmente .5 por ciento del pago anual de la hipoteca) , tasa de inflación estimada, tasa esperada de aumento de los impuestos a la propiedad y tasa de apreciación del hogar (generalmente del 2 al 7 por ciento anual).

Ahora, determine si los costos de ser propietario serían iguales o menores que los costos de alquiler. Si fueran iguales o menos, comprar una casa puede ser la opción más sabia.

El departamento de vivienda de ClearPoint Credit Counseling Solutions ofrece información útil para los posibles compradores de viviendas. Pueden ayudarlo a ordenar la información mencionada anteriormente para que pueda determinar el mejor curso para usted y su familia. Se les puede contactar en este enlace o llamando al 800-251-2227.

Conclusión

Comprar una casa puede ser una experiencia costosa y aterradora. El proceso cambia constantemente, y las posibles dificultades parecen acechar en cada esquina.

Cada persona o familia necesita aprender los principios y las pautas de Dios para comprar una casa y luego tomar esa decisión en función de lo que Dios específicamente les dice sobre el estilo de vida que deben llevar.

Dado que el costo de la vivienda es tal vez el gasto más grande que la mayoría de los adultos en Estados Unidos incurra, sería aconsejable que todos estudien su situación personal, investiguen todas las posibilidades y opciones y luego oren por la guía del Señor para tomar decisiones educadas sobre lo que es correcto y apropiado.

Pregúntele a Chuck: Comprar Una Casa

By | Deuda, Home & Mortgage, Mapa Financiero, Planning, Smart Spending, Taxes, Trending Articles

Querido Chuck,

Mi esposa y yo hemos estado alquilando durante cinco años y queremos comprar una casa. ¿Podría compartir algún consejo para que podamos tomar una decisión acertada?

Propietario Esperanzado

 

Querido Sr. Esperanzado,

Lo felicito por buscar consejo en lo que normalmente es la compra más grande de su vida. Suponiendo que haya comparado los costos de alquilar versus comprar para considerar el impacto en su presupuesto, que tiene un pago inicial considerable y dinero reservado para el cierre, el mantenimiento y las emergencias, es posible que esté listo para salir del alquiler. Un sobrino acaba de pasar por una experiencia terrible con la compra de su primer hogar y me motivó a ayudar a otros a estar plenamente informados sobre esta decisión. Aquí hay una lista de preguntas y detalles importantes para ayudarlo a decidir si está listo para comprar una casa.

¿Este Es El Momento Correcto?

Si planea quedarse en su casa más de tres años, entonces comprar puede ser ventajoso. Esto le da algo de tiempo para recuperar su inversión si la casa se aprecia en valor. Asegúrese de considerar los costos de las reparaciones y mejoras de su nuevo hogar. Si se le está dificultando hacer la compra y estará en la ruina cuando se mude, entonces no es el momento adecuado para comprar.

Es posible que deba mostrar un historial de ganancias de dos años para obtener un préstamo si trabaja por cuenta propia o por comisión directa. A los prestamistas no les gusta ver tarjetas de crédito recién abiertas o deudas recientes, como préstamos para carros. Y mover dinero entre 3 y 6 meses antes de comprar puede afectar negativamente su perfil crediticio. Vea si califica para alguna subvención especial u opciones de financiamiento.

En Proverbios 24:27 se nos dice: “Prepara tu trabajo afuera; ten todo listo para ti en el campo, y luego construye tu casa“. Establecer un ingreso estable y prepararse antes de ser propietario le da la libertad de enfocar el tiempo y la atención a quienes ocupan su casa en lugar de preocuparse por cómo pagar su hipoteca. Esto es lo que lo hace un hogar.

Compre Bien

Compre con reventa en mente. Una ubicación conveniente cerca de buenas escuelas, espacios verdes y compras es importante.

Evite la casa más grande o mejor de la cuadra. Los valores generalmente aumentan tanto como las casas de sus vecinos, por lo que la casa más fea o pequeña tiene potencial si está rodeada de casas bonitas y puede permitirse algunas remodelaciones.

¿Están aumentando los precios en el área que está considerando? Muchos aviso de “en venta” en la misma área es una bandera roja. ¡Huya de proyectos propuestos como autopistas, minería o vertederos! Evite las torres de telefonía existentes, las vías del tren o las autopistas.

Estudie el vecindario a diferentes horas del día. Visite cuando estén personas caminando o en bicicleta. Conozca a los vecinos y busque los pro´s y los contras de vivir allí.

Haga su tarea para evitar salir perdiendo por el valor de su casa en comparación con su hipoteca. Un buen agente de bienes raíces puede ser invaluable.

Cuente los Costos

Hay muchos costos ocultos o inesperados que surgen con la compra de una casa. Haga su investigación y no tenga prisa por comprar una casa si no puede proporcionar el efectivo de forma adecuada para cada tarifa.

Pago inicial: 20% mínimo es ideal. Compare prestamistas para las mejores tasas de interés.

Seguro Hipotecario Privado (SHP): Protege al prestamista en caso de incumplimiento. Los honorarios varían y se agregan al pago mensual de la hipoteca cuando no se realiza el pago inicial del 20%. Una vez que deba menos del 78% del precio de compra, estos pagos pueden cancelarse.

Mi consejo: si cree que necesitará SHP, entonces no está listo para comprar una casa.

Costos de cierre: Son del 2 al 5% del precio total del hogar e incluyen tarifas múltiples. A veces, los vendedores negociarán y se ofrecerán a pagar la totalidad o una parte de los costos de cierre. Obtenga una estimación total. Varios días antes del cierre, el prestamista proporcionará una declaración de cierre en la que se detallarán todos los costos. Estudie con cuidado, buscando errores. ¡No vaya al cierre con sorpresas!

Cuota de inspección de vivienda: Vaya a un inspector de buena reputación para proporcionar una inspección detallada de la casa, documentando el estado y condición de cada parte de la casa. Esto generalmente cuesta varios cientos de dólares, pero puede ahorrarle miles. Contrate a uno con años de experiencia: ¡le recomiendo que usted (el Comprador) contrate al inspector y no el Vendedor! Investigue antes de reunirse con el inspector y haga todas las preguntas que necesite. Luego, le enviarán un informe detallado con imágenes y un resumen de todo lo que vieron, posibles problemas y el estado actual de cada parte de la casa.

Reparaciones: Si la inspección identifica problemas, usted y el Vendedor deben decidir quién pagará las reparaciones. Un recorrido final debe realizarse el día anterior al cierre. Una vez retirados los muebles, las pinturas y las alfombras, verifique si hay grietas en las paredes y los pisos, además de manchas en el piso y cualquier nueva mancha de agua en el techo. Una fuerte tormenta antes del cierre brinda la oportunidad de buscar daño a los árboles y acumulación de agua en el patio o alrededor de la casa.

Qué se queda: Existe la posibilidad de que usted y el Vendedor hayan negociado una parrilla, cortinas, una lavadora y secadora, etc. Durante el recorrido final, verifique que todo lo contenido en el contrato esté presente en la casa. Cualquier accesorio de iluminación, espejos, ventanas o electrodomésticos que el Vendedor planea eliminar debe registrarse en el contrato.

Mudanza: Analice sus opciones de amigos generosos, alquiler de camiones o contratación de una empresa. Puede obtener cajas de mudanza gratis en muchos restaurantes y tiendas que de otra forma los tirarían. ¡No se avergüence de llamar y preguntar por ellos! Uhaul también ofrece cajas usadas a un precio reducido. Sea ingenioso con su embalaje: las toallas y las toallitas pueden reemplazar el papel de embalaje alrededor de artículos frágiles.

Remodelación y decoración: Haga un presupuesto adecuado y ejercite el dominio propio. Esto es algo que viene con el tiempo.

Costos en curso

Hipoteca: Medio punto porcentual en su tasa de interés vale miles de dólares durante la vida de la hipoteca. Se puede establecer una cuenta de depósito en garantía para pagos mensuales para cubrir impuestos, seguro y otras tarifas anuales.

Impuestos a la propiedad: Están vinculados al valor de su hogar para pagar servicios como escuelas, bomberos y policía. Los costos varían dependiendo de la ubicación con posibles aumentos durante la vida de la propiedad.

Mantenimiento: Reserve un mínimo de 1% del valor de la casa para el mantenimiento anual influenciado por la edad, la condición y la ubicación de la casa.

Tarifas de la Asociación de Propietarios: Se basan en servicios en su vecindario. Si su vecindario tiene una AP, sepa cuánto le costará y cuándo vencen las tarifas. Verifique cualquier problema relacionado con la AP antes de comprar.

Seguro: Se requiere con una hipoteca y la ubicación dicta el precio. Los vecindarios con riesgo de inundación cuestan más y el seguro contra inundaciones se basa en la elevación de la casa. Un sistema de seguridad, ciertas reparaciones o mejoras, y la ubicación cerca de los buenos departamentos de bomberos reducen los costos.

Seguro de título: Lo protege a usted y al prestamista si más adelante alguien reclama el título y la propiedad de la casa.

Trabajadores: Incluya tarifas como control de plagas, mantenimiento de jardines y piscinas, soplado de nieve, etc.

Servicios públicos: La electricidad, el gas natural, la calefacción / refrigeración, el agua y el servicio de recolección de basura varían según la ubicación. Es una buena idea pedirle al Vendedor los últimos 12 meses de los estados de cuenta de facturación de estos artículos para ayudarlo con su presupuesto.

Conmutar: Los costos pueden aumentar o disminuir. Simule un escenario de conducción en hora pico antes de firmar el contrato.

Algunos Pensamientos Finales

Obtenga una copia de los convenios de su nuevo vecindario y lea detenidamente. Busque respuestas a cualquier cosa que no entienda. Si alguna vez quiere o necesita alquilar la casa, asegúrese de que esté permitido. Algunos vecindarios tienen reglas estrictas sobre techos, paisaje, dependencias, revestimientos, pintura exterior, revestimientos de ventanas, etc.

Comprenda el contrato antes de firmar. Tómese su tiempo para leerlo y hacer preguntas. Si el vendedor, corredor o agente no responde las preguntas, aléjese. No cierre a menos que se fijen gravámenes fiscales, cuotas impagas de la AP u otros defectos de título.

Considere sus ingresos futuros, gastos y necesidades familiares. ¿Depende de los ingresos de su cónyuge? ¿Está listo para la responsabilidad de ser propietario de una casa?

¡Este es un momento emocionante y entiendo por qué tiene esperanza! Es importante orar con su cónyuge y pedirle al Señor que los guíe a la decisión correcta juntos y recuerde: Con sabiduría se construye la casa; con inteligencia se echan los cimientos. Con buen juicio se llenan sus cuartos de bellos y extraordinarios tesoros. (Proverbios 24:3-4)

Para obtener ayuda más práctica con sus finanzas, descargue el Mapa Financiero. Es una guía paso a paso que lo ayudará a encontrar la libertad financiera y alcanzar sus objetivos. ¡De hecho, comprar una casa es uno de los pasos!

 

 

Chuck Bentley es el Director Ejecutivo de Crown, el ministerio financiero cristiano más grande del mundo, fundado por Larry Burkett. Es autor, presentador de My MoneyLife, un programa de radio diario, columnista del Christian Post y un conocido orador.

9 Cosas Que Desearía Haber Sabido Antes de Comenzar Mi Primer Trabajo Después de la Universidad

By | Home & Mortgage, Planning, Smart Spending, Trending Articles, Vida Familiar

La mayoría de la gente no sabe esto de mí, pero me gradué en historia como pregrado.

Al igual que muchos estudiantes universitarios, no tenía una idea clara de lo que quería hacer con mi vida. Así que decidí estudiar un tema que amaba, pensando que al menos disfrutaría de mis clases, incluso si no estaba seguro si mi especialidad me ayudaría después de la graduación.

Estudiar historia como pregrado fue una buena decisión en el sentido de que me encantaron mis asignaciones, pero no me ayudó a averiguar cuál sería mi primer trabajo real. Preocupado por encontrar un trabajo después de la universidad, decidí unirme al ROTC de la Fuerza Aérea de mi escuela. Aunque no estaba seguro de dónde me conduciría profesionalmente, sabía que unirme al ejército me daría experiencia de liderazgo y la oportunidad de aprender nuevas habilidades. También me garantizó un trabajo real después de la graduación, lo cual me liberó de esa búsqueda de trabajo de último año que induce a la ansiedad. No podía imaginarme dónde quería estar 10 años después de la universidad, pero sabía que al menos los primeros cuatro serían en la Fuerza Aérea.

Al reflexionar sobre ese momento de mi vida recientemente, comencé a pensar en todos los signos de interrogación que los estudiantes y jóvenes profesionales enfrentan durante sus primeras carreras. Decidí compartir algunas ideas obtenidas con tanto esfuerzo que desearía que alguien me hubiera dicho cuando era nuevo en el mundo laboral:

Tu primer trabajo establece la trayectoria de tu carrera.

Las primeras asignaciones que acepta o los trabajos que realiza establecen el impulso de su carrera y, a menudo lo ponen en un camino que es difícil de cambiar. Adquiere ciertas habilidades apropiadas para su campo, y las personas lo asocian con el cuerpo de trabajo que desarrolla en sus primeras posiciones. Si decide que quiere probar algo nuevo, es probable que tenga que superar fuertes prejuicios.

Los gerentes de contratación gravitan hacia las apuestas seguras porque sus trabajos están en juego cuando realizan nuevas contrataciones. Un hombre cuya única experiencia es en el comercio minorista parece un riesgo para una empresa de tecnología o ingeniería, no importa cuán brillante o entusiasta sea. Eso no significa que no pueda hacer un cambio de carrera (mira mi próximo punto). Pero debe tener en cuenta los tipos de trabajo que elija desde el principio, ya que estará acorralado según tu experiencia, y tendrá que esforzarse dos veces más para demostrar su aptitud cuando se mude a una nueva industria.

Nada está escrito en piedra.

Cuando recién se gradúe de la universidad, es posible que tenga una pasión increíble por las finanzas o el marketing, solo para descubrir que sus intereses cambian a medida que madura. Un viaje voluntario podría inspirarle a pivotar al mundo sin fines de lucro, o puede querer pasar de la contabilidad a la ingeniería de software.

Esos cambios serán desafiantes, pero son alcanzables. Es posible que deba volver a la escuela o realizar prácticas profesionales para desarrollar la experiencia relevante. Pero la carrera que comienza desde el principio no tiene que ser la que sigue hasta la jubilación, siempre y cuando esté dispuesto a trabajar para hacer el cambio.

Cambiar de industrias no es fácil, pero es factible. A menudo doy el ejemplo de un hombre que conozco que comenzó su carrera de abogado a los cuarenta, cuando ya era esposo y padre. Indudablemente implicó varias noches de estudio después de acostar a los niños. Pero él lo hizo posible, y usted también puede. No limite en base a su experiencia pasada.

Debe conectar los puntos.

Los Millennials están revolucionando la fuerza de trabajo, y las nuevas compañías esperan que las personas se muevan rápidamente entre empleos. Pero contratar gerentes en compañías tradicionales tendrá expectativas tradicionales. Innatamente son escépticos cuando ven que alguien trabajó en cinco industrias diferentes y ocupó una amplia gama de puestos. Depende de usted conectar los puntos para ellos de por qué su diversa historia profesional lo hace especialmente adecuado para el trabajo.

He estado en esta posición yo mismo. En más de una ocasión, me he encontrado con juntas de contratación de firmas de capital privado que no sabían qué hacer con mis antecedentes eclécticos. He trabajado para agencias gubernamentales, nuevas empresas y organizaciones sin fines de lucro. Tengo una licenciatura en historia y una maestría en ingeniería industrial. No soy categorizado fácilmente.

Inicialmente, la gente ve eso como una bandera roja. Pero una vez que explico que mi experiencia en diferentes áreas me ha brindado una perspectiva matizada en el mercado y me hace especialmente calificado para dirigir, prestan atención. Todo depende de cómo te presentes.

Obtenga una amplia gama de experiencia.

La gente a menudo me pregunta si tener cinco o seis trabajos en su currículum les hará daño en las entrevistas de trabajo. Como dije anteriormente, eso depende de usted. No se disculpe ni actúe avergonzado cuando discuta las decisiones de su carrera. Posea esos puestos y ate cada uno al trabajo para el que está postulándose en el presente.

Cuando has trabajado en varias industrias, trae una nueva perspectiva. Puede ver cosas que el hombre con 20 años de experiencia en la compañía pierde por completo. Es muy fácil desarrollar anteojeras cuando está en la misma organización en la misma industria durante toda tu carrera. Incluso, los gerentes y ejecutivos más dedicados pueden perder señales críticas del mercado cuando están demasiado atrincherados.

A medida que el mundo se globaliza, las personas con amplia experiencia y profundos conocimientos serán los más buscados.

Las relaciones son todo.

No puedo enfatizar suficientemente la importancia de cultivar buenas relaciones profesionales, y la mayoría de las universidades no dedican suficiente tiempo a enseñar a los estudiantes acerca de la dinámica interpersonal y la comunicación. Muchos jóvenes están tan acostumbrados a establecer relaciones a través de las redes sociales y mensajes de texto que realmente luchan cuando entran al lugar de trabajo y necesitan manejar los conflictos cara a cara.

Las personas que se comunican bien y saben cómo reducir los conflictos tienen mucho más éxito que las que luchan por mantener diálogos saludables y relaciones con los compañeros. Los empleados que causan drama y cosen discordia rara vez son promovidos o derivados para otros trabajos. La mayoría de las veces, se les muestra la puerta.

He visto a gente muy talentosa perder grandes oportunidades porque eran muy desagradables en el lugar de trabajo. No importa lo bueno que sea si nadie quiere trabajar con usted.

Haga preguntas y escuche las respuestas.

Mi equipo y yo hemos observado que muchos recién graduados universitarios parecen reacios a hacer preguntas. Ya sea porque tienen miedo de parecer tontos o porque creen que ya saben las respuestas. Pero cuando ingresa por primera vez al mundo laboral, tiene mucho que aprender.

Es posible que haya realizado tres pasantías y se haya graduado con honores, y eso es genial. Sin embargo, no hay nada como ser parte del mundo laboral y ser convocado para hacer su trabajo elegido, así que haga preguntas en cada oportunidad. Su jefe apreciará su entusiasmo y la mayoría del personal de nivel superior estará encantado de ayudar a los jóvenes empleados con ganas de trabajar.

Solo asegúrese de escuchar sus consejos. No los desconecte cuando las explicaciones parezcan redundantes o aburridas. Hágales saber que comprende X parte del proceso, pero está confundido acerca del paso Y. Tome sus comentarios en serio e involúcrelos en cualquier cosa con la que no esté de acuerdo o no entienda. Aprenderá una gran cantidad de esas conversaciones, sin mencionar que fortalecerá esas relaciones.

Practique hacer preguntas y escuchar las respuestas a lo largo de su carrera. Incluso cuando está en posición de poder, no solo le diga a las personas cómo serán las cosas. Sea receptivo a sus comentarios, trate sus inquietudes y hágales saber que los escucha y los toma en serio.

Recuerde, las carreras se basan en las relaciones, y no puede mantener buenas relaciones sin respeto mutuo.

Sirva a otros.

Una vez que tenga su diploma en la mano, puede sentirse tentado de ver ciertas tareas como “debajo” de usted. Claro, ya no es el pasante, pero aún sería bueno llevar café para todos de vez en cuando. Si tiene algo de tiempo libre en su agenda, ¿por qué no le da una mano a un compañero de trabajo con el informe difícil que está escribiendo?

Cuando se enfocas únicamente en sus metas y responsabilidades, pierde oportunidades de aprender y crecer a través del servicio a sus compañeros.

Buscar oportunidades para servir a los demás mantiene su actitud bajo control y le recuerda que usted es parte de un equipo. También atrae la atención positiva de la gerencia y podría conducir a nuevas oportunidades. El informe en el que trabaje podría parecer una rutina, pero tal vez obtenga una nueva perspectiva que le dará una idea de un producto innovador. Llevarle eso a su jefe lo pondrá en el mapa y demostrará su compromiso con el éxito de la compañía.

Y lo más importante, cuando sirve a los demás y mira fuera de sí mismo, experimenta una mayor satisfacción laboral y una conexión más profunda con su propósito.

Apasiónese.

En muchos sentidos, el mundo laboral es emocionante. Los Millenials se comprometen a encontrar trabajos que los satisfagan y les permitan contribuir significativamente al mundo. Sin embargo, a veces la búsqueda del trabajo perfecto conduce a un rendimiento mediocre.

Con demasiada frecuencia, me encuentro con gente joven que se desilusiona cuando sus trabajos resultan de manera diferente a lo que esperaban, y dejan de dar el 100%. Les aconsejo que acepten sus problemas en lugar de huir de ellos. Hay una gran posibilidad de que pueda arreglar lo que sea que le moleste a través de algunas conversaciones honestas con su jefe.

Si se encuentras forcejeando, pruebe nuestra fórmula Career Boost. A veces solo necesita un impulso extra para conectarse con las personas adecuadas y encontrar su ritmo en una nueva compañía. Además, aprende más mostrándose y haciendo el mejor trabajo posible que enviando por correo su rendimiento curricular mientras busca otros trabajos.

Las personas que se apasionan también obtienen las mejores ofertas y oportunidades. Cuando invierte en su trabajo, su desempeño mejora y los gerentes le asignan proyectos más grandes y más interesantes. Si usted está realmente miserable entonces, por supuesto, renuncie. Pero en la mayoría de los casos, descubrirá que su perspectiva cambia drásticamente cuando aporta más energía positiva a su trabajo.

Elija a sus amigos cuidadosamente. 

El orador motivacional Jim Rohn dijo que usted es el promedio de las cinco personas con las que pasa la mayor parte del tiempo, y sus palabras aplican  para todos, desde Tim Ferriss hasta un recién graduado de la universidad.

Reconozco que cuando estaba en la universidad, no le presté mucha atención a si mis amigos iban a ayudar a aumentar mi potencial de ingresos o motivarme para alcanzar grandes alturas de éxito. Pero a medida que fui creciendo, me di cuenta de cuán precisa es la teoría de Rohn. Las personas con las que nos relacionamos tienen un gran impacto en nuestras vidas. De hecho, puede estimar cuánto dinero ganará al promediar los ingresos de las cinco personas más cercanas a usted.

Sus amigos y compañeros moldean tus creencias, valores, hábitos y decisiones, así que construye tu círculo sabiamente. Las personas no tienen éxito por accidente. Buscan ayuda de las personas que admiran, se conectan con compañeros que comparten sus intereses y ambiciones, y construyen redes basadas en sus metas y valores. Si trabaja duro, busca oportunidades para servir y consistentemente da el 100% en el trabajo, será notado y entrará en los círculos correctos.

Cuando estaba en la universidad, pensé que si aparecía y trabajaba duro todos los días, tenía la garantía de salir adelante. Pero así no es como funciona. Sí, el trabajo duro es un componente. Pero también se trata de a quién conoces. Casi cada gran oportunidad en mi vida sucedió porque un amigo o mentor me abrió una puerta, y he escuchado innumerables historias de compañeros que han tenido la misma experiencia.

Muchas variables afectarán la trayectoria de su carrera. Cambios en la industria, circunstancias personales cambiantes, sus valores en evolución: todo esto puede llevarlo a forjar nuevos caminos. La clave para mantener su éxito, independientemente de dónde se encuentre, es ser concienzudo en su trabajo y priorizar el servicio y las relaciones con los demás.

Todo lo que Necesita Saber Sobre las Hipotecas

By | Home & Mortgage, Planning, Smart Spending, Trending Articles, Vida Familiar

La compra de un hogar es típicamente la inversión financiera más grande que cualquiera de nosotros hará. En toda la Escritura, Dios habla de la tierra como una posesión y una inversión digna de nuestros esfuerzos. Jeremías 29:5 dice: ” Construyan casas y habítenlas; planten huertos y coman de su fruto. ¡Pero decidir en qué tierra invertir y obtener el mejor negocio sobre ello es un proceso!

El proceso de la compra de una casa puede ser intimidante y confuso, especialmente para primerizos.

La emoción de reunirse con un agente de bienes raíces e ir a ver casas puede llevarte a hacer las cosas desordenadamente, así que es necesario calmarse. El primer paso es determinar si usted está económicamente preparado para comprar una casa.

En el Mapa Financiero de Crown, comprar una casa asequible es uno de los últimos pasos, porque es una inversión. Y al igual que cualquier otra inversión, siempre habrá riesgo involucrado, por lo que es crucial que usted tome una decisión informada, financieramente sólida y dirigida por Dios.Estas son algunas preguntas que debe hacerse cuando ora acerca de esta inversión financiera:

Estas son algunas preguntas que debe hacerse cuando ore acerca de esta inversión financiera:

 

¿Puede pagar 20% del precio de compra como un pago inicial?

Para la mayoría de las hipotecas, se le cobrará un seguro hipotecario privado si no puede pagar el 20% del precio de compra en efectivo al concretar el negocio. Esto es para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su préstamo y que no puede pagar su hipoteca de vuelta. Los bancos o prestamistas hipotecarios cobran una tasa de interés anual entre 0.3% y 1.5% como seguro hipotecario cuando no se puede hacer un pago inicial de 20%.

Pagar un 20% de contado es prudente para evitar el seguro hipotecario, pero también es sabio ya que disminuye el capital restante que deberá pagar para su casa, lo que le ahorrará cada mes en cargos de interés. También puede calificar para una tasa de interés más baja pagando 20% o más.

Los costos de cierre son generalmente 2-5% del precio total de la casa y se componen de varios tipos diferentes de honorarios. La mayoría de los vendedores requieren un depósito llamado Earnest Money cuando usted firma un contrato. A veces, los vendedores negociarán sobre quién paga los costos de cierre. Varios días antes de cerrar, su prestamista proporcionará una divulgación final con todos los costos enumerados, hasta el último centavo. Estudie con cuidado, comprobando los errores – ¡eres quien escribe el cheque!

 

¿Su hipoteca mensual será menos del 30% de su ingreso neto?

Usted necesita tener una idea muy específica de lo que su pago mensual de hipoteca será una vez que haya negociado la casa.

Esto debe ser una de las primeras cosas que incluya en su presupuesto, y le recomendamos que no sea más del 30% de su ingreso neto (sus ingresos después de dar diezmos e impuestos).

Su pago mensual variará según el tipo de préstamo que tenga, así que calcule lo que puede pagar primero y deje que eso determine qué tipo de préstamo puede obtener.

Después de concretar la compra, ¿todavía tendrá por lo menos 3 meses de gastos de vida ahorrados para cubrir el mantenimiento y las reparaciones?

Recuerde que con una casa viene una miríada de otros gastos – muchos de los cuales no serán planificados o esperados.

Crown recomienda tener al menos 3 meses de gastos de subsistencia ahorrados después de haber concretado la compra.

Estos son sólo algunos gastos que se pasan por alto fácilmente, pero se suman rápidamente:

  • Gastos de mudanza
  • Depósitos de servicios públicos
  • Los tratamientos de la ventana (persianas y cortinas pueden no estar incluidas con la casa)
  • Seguro
  • Impuestos
  • Mantenimiento
  • Honorarios de la Asociación de Propietarios
  • Impuestos de propiedad

Usted será capaz de calcular sus gastos basado en su pago estimado de hipoteca mensual, utilidades, etc.

Es importante errar por el lado de la precaución aquí – un mal incidente con el calentador de agua caliente podría conducir a años de deuda. No es la forma en que desea iniciar su viaje como propietario.

 

¿Planea quedarse en su casa más de 3 años?

Cada vez que vende o compra una casa, está gastando dinero en forma de costos de cierre, tasas e impuestos. Añada los costos que se requieren para las reparaciones en el hogar y otros gastos para que la casa esté lista para vender y sus gastos de desembolso sean altos.

Además, los primeros años que usted es dueño de una casa, pagará más intereses que por el resto de la duración del préstamo.

Debido a estas razones, tiene mayor sentido financiero permanecer en una casa por lo menos 3 años, pero 5-7 años es preferible. Le da tiempo para recuperar su inversión si la casa e aumenta en valor, y es mucho más probable que gane dinero si usted está en la casa por varios años antes de venderla. Esto hará que el dinero que pagó en los costos de cierre y las tarifas valgan la pena, y le dará más tiempo para pagar el saldo principal de su hipoteca en lugar de sólo interés.

 

¿Su empleo es estable en el futuro previsible?

Por razones obvias, usted no debe comprar una casa si tiene un ingreso inconsistente o se siente incómodo acerca del futuro de su trabajo. Es posible que tenga que mostrar un historial de ingresos de dos años para obtener un préstamo si trabaja por cuenta propia o con comisión directa.

Establecer un ingreso constante y prepararse antes de ser propietario de una casa le da la libertad de dedicar tiempo y atención a aquellos que ocupan su casa en lugar de sudar para pagar su hipoteca. Esto es lo que lo convierte en un hogar.

 

¿Es la zona segura y deseable?

Una vez que encuentre la casa que le interesa, antes de hacer una oferta, haga una investigación seria de la vecindad. ¡Recuerde hacer compras con la reventa en mente!

Algunas de las cosas que necesitará saber son:

  • tasas de crimen
  • Problemas de tráfico o ruido
  • Futuros planes de zonificación
  • Cerca de torres de celulares, vías de tren, autopistas
  • La calidad de las escuelas de la zona
  • Comodidad de la ubicación (proximidad a escuelas, tiendas, parques, etc.)

 

¿Tiempo para hacer una oferta?

 

Si todo resulta bien, haga una oferta escrita en un contrato en el cual usted entiende claramente todos los términos y requisitos. Todo debe ser por escrito. Siempre haga su oferta contingente en caso de una inspección.

Pague por un inspector de alta reputación para revisar la propiedad de termitas, daños estructurales, reparación de alto costo potencial en electrodomésticos, la fundación, la fontanería y el techo. Esto generalmente cuesta varios cientos de dólares, pero podría ahorrar miles de dólares en reparaciones o evitar que compre una casa con más problemas de lo que valga la pena.

Si todo va bien, alrededor de un mes después de que firme su contrato, ¡debe poder concretar la compra y obtener las llaves de su nueva casa!

Agradezca a Dios por Su fidelidad en el proceso y dedique su hogar a Él. Ore para que sea usada como una bendición para otros, y recuerde Proverbios 24: 3-4, “Con sabiduría se edifica una casa, y por entendimiento se establece; Por el conocimiento las habitaciones están llenas de todas las riquezas preciosas y agradables. ”

Comprar una casa es un gran compromiso financiero y puede ser un gran paso hacia la búsqueda de la libertad financiera. Es uno de los pasos en el Mapa Financiero de Crown – una guía sencilla para navegar lo que Dios dice acerca de su dinero y cumplir con sus metas financieras. ¿Sabe dónde está en el Mapa Financiero? ¡Descargue el suyo de forma gratuita para descubrirlo!

El Estado Financiero de los Milenarios

By | Home & Mortgage, Smart Spending

La generación milenaria (nacida entre 1980 y 2000) es la generación más grande de la historia, y tal vez también la más radicalmente diferente de las anteriores. Nacidos en un mundo tecnológicamente transformador, estos 92 millones de personas (sólo en Estados Unidos) parecen haber desafiado casi todas las normas sociales, religiosas y profesionales. Entonces, ¿cómo son sus finanzas realmente?

Leí un post en LinkedIn.com recientemente que informó sobre los millennials y sus finanzas describiéndoles como “una generación de alquiler, endeudamiento estudiantil, y cero ahorros“.

Se caracterizan por tener menos dinero para gastar debido al costo de los bienes y servicios. El millonario y Milenario australiano, Tim Gurner, ha recibido críticas y comentarios negativos por sugerir que los Milenarios podrían adquirir casas si dejaran de comprar tostadas de aguacate y lattes. Esencialmente, él estaba sugiriendo que los hábitos de gasto de su generación están dificultando sus capacidades de inversión.

Rudo, pero no del todo mal.

Las estadísticas revelan que casi el 75% de los Milenarios, entre las edades de 18 y 24, tienen menos de $1,000 en su cuenta de ahorros. Aquellos entre 25 y 34 no están mucho mejor. Colectivamente, deben más de $1 trillón y aceptan la ayuda financiera de los padres incluso después de mudarse por su propia cuenta. Muchos están estresados.

Sus tres principales categorías de gasto incluyen gastos de vida, deuda de tarjetas de crédito y pagos de préstamos estudiantiles. Muchos alquilan su espacio vital y están alquilando automóviles. De hecho, el número de inquilinos se espera que casi se duplique en 2025, mientras que los que tengan 60 años estén pagando sus hipotecas.

Cuando la Universidad George Washington llevó a cabo un estudio de su comportamiento financiero, encontraron que, si bien los milenarios tienen altos niveles de responsabilidad financiera, demuestran bajos niveles de alfabetización financiera.

Pero la esperanza no se pierde en esta generación masiva. Son algunos de los mejores donantes de nuestro tiempo, y tienen una mentalidad más esperanzada que la mayoría de sus contrapartes más viejas. Y al igual que todas las otras generaciones, estos jóvenes adultos necesitan ser enseñados el principio bíblico de la mayordomía. Para muchos, tendrá que empezar con salir de la deuda. Un consejero de crédito de buena reputación es el mejor lugar para comenzar si se enfrenta a una acumulación de deuda de tarjeta de crédito. Crown recomienda Consejeros Cristianos de Crédito, una organización sin fines de lucro con una sólida reputación. Han ayudado a miles de personas a salir de la deuda de tarjetas de crédito.

El Estudio de Finanzas Personales MoneyLife en línea de Crown es el siguiente paso a seguir. Es un curso de 7 semanas que le ayudará a entender realmente lo que la Biblia dice sobre el dinero y lo que realmente es vivir como un mayordomo. No importa la edad que tenga, el estudio será una bendición para usted.

6 Mitos del Dinero que Necesita Dejar de Creer

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Hay muchos conceptos erróneos y mitos sobre el dinero. Muchos de ellos son completamente falsos, pero algunos son más falsos cuando se les mira a través del lente de un fiel mayordomo bíblico. Aquí están 6 de los mitos más comunes sobre el dinero y una perspectiva bíblica.

Invertir es lo mismo que jugar, así que como cristiano no debo invertir.

¡Este mito del dinero no es cierto en lo absoluto! Invertir no es anti-bíblico. De hecho, en la parábola de los talentos en Mateo 25, cada hombre recibe según sus habilidades y está dirigido a manejar bien sus porciones. Cada mayordomo fue entonces recompensado o castigado basado en cómo utilizó el dinero que le fue dado.

Invertir también es diferente al juego. Cuando usted juega, alguien tiene que perder para que usted gane. Es también el esquema final de hacerse-rico-rápido que generalmente ataca a los pobres y está motivado por la codicia.

Una distinción importante es entre el desempeño de la inversión y el propósito de la inversión. El rendimiento variará en función de nuestra respuesta a factores que cambian constantemente y que están fuera de nuestro control. Un mayor conocimiento y disciplina debe conducir a una mayor habilidad y un mejor rendimiento.

El propósito de inversión, sin embargo, no es una cuestión de habilidad. Es una cuestión de intención. Es la base para el lado espiritual y moral de la ecuación, porque al aprender a invertir dinero de acuerdo a los principios de Dios, verá que Dios aumentará su oportunidad de ayudar a otras personas. En realidad, el verdadero propósito de la inversión piadosa es aumentar sus activos para poder servir a Dios más plenamente. Si simplemente está multiplicando su dinero y almacenando sus bienes sin un propósito, será culpable de acaparamiento, como el rico insensato de Lucas 12.

No necesito una cuenta de ahorros porque tengo una tarjeta de crédito.

Esta es una manera infalible de endeudarse. Una cuenta de ahorros es crucial porque no siempre se puede planificar para emergencias y lo inesperado en la vida. En lugar de cobrar gastos médicos, reparaciones de automóviles y mejoras en la casa en su tarjeta de crédito, utilice su efectivo y evite la deuda por completo. La Biblia no prohíbe el endeudamiento, pero lo desalienta.

No necesito pagar mi tarjeta de crédito por completo cada mes porque estoy construyendo mi crédito.

Este es un mito muy común – que las compañías de tarjetas de crédito quieren ver su capacidad para pagar los saldos de manera constante y con el tiempo. ¡Pero esto realmente no hace nada por su puntaje de crédito! Simplemente prolonga la cantidad de tiempo que está en deuda y la cantidad de interés que está pagando. Si utiliza una tarjeta de crédito para recibir recompensas en efectivo o puntos de millas aéreas, páguela en su totalidad cada mes. Comprométase a no endeudarse, aunque sea por un corto período de tiempo.

Comprar una casa es mejor que alquilar.

Cuando usted está alquilando, sus pagos mensuales no son una inversión en una pieza de propiedad que va a aumentar en valor – mientras que los pagos de la hipoteca en una casa sí lo son.

Pero para muchas personas, alquilar es una opción mucho mejor. Esto podría ser por una variedad de razones: Si usted prevé un movimiento que viene en un futuro próximo, si usted tiene un estilo de vida ocupado que le impide hacerse cargo de la casa y el paisajismo, y si usted no tiene suficiente dinero para hacer un 20% de pago en una casa.

La queja más común sobre el alquiler es que usted está “tirando el dinero”. Esto puede ser cierto en un sentido, ya que usted está pagando a su propietario, mientras que una casa aumenta en valor a medida que realiza sus pagos.

Pero en el mismo sentido, usted “tira dinero” en comida y gas cada semana. Usted necesita un lugar para vivir, y sería mejor alquilar un apartamento que estar en una casa y perder más dinero en una hipoteca, o peor – en el interés, reparaciones, jardinería, etc.

La regla de oro más grande aquí es si usted tiene un 20% de pago inicial para una casa.

No gano suficiente dinero para tener un presupuesto.

Usted debe tener un presupuesto sin importar cuánto dinero gane. Pero si vive de quincena a quincena o encuentra que el dinero está escaso, será aún más vital que usted se adhiera a un presupuesto. Un presupuesto le permite saber exactamente dónde va todo su dinero para que pueda controlarlo, en lugar de ser controlado por el. Para crear un presupuesto que ame, comience aquí.

Soy joven – no necesito preocuparme por ahorrar para mi jubilación todavía. O – soy viejo – es demasiado tarde para empezar a ahorrar para mi jubilación.

Ninguno de estos mitos podría estar más lejos de la verdad. Si eres joven, ahora es el momento más importante para empezar a planificar y ahorrar para la jubilación. El interés compuesto es una cosa hermosa que funciona para ti… si le das tiempo.

Y nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Sería mejor tener algo ahorrado para la jubilación que nada en absoluto. Aun si usted planea nunca retirarse, si tiene algunos ahorros, puede dejarlo como una herencia para sus hijos o como un regalo a su iglesia o ministerio. Parte de ser un mayordomo fiel es ahorrar dinero para que pueda servir a Dios como Él quiera.

Recuerde que la mayordomía trata de todo sobre la gestión de su vida de una manera que Dios puede usarle como Él quiera. Si está estresado o ansioso por el dinero, entregue sus circunstancias al Señor y pídale dirección. Crown tiene un excelente estudio en línea que le ayuda a hacer esto – es a su propio ritmo para que pueda pasar por cada una de las 7 lecciones cada vez que tenga tiempo, y es ideal para  individuos o parejas casadas. Entender lo que dice la Biblia sobre el dinero y lo que dice el mundo sobre el dinero puede ser abrumador, pero este estudio lo hará sencillo.