Crédito

Se ha dicho que pagar deudas es como comerse un elefante; solo se puede comer de un bocado a la vez. Comenzar el proceso de estar libre de deudas puede ser abrumador y no saber cómo o dónde comenzar puede impedir que muchas personas comiencen por completo.

Pero pagar deudas, y hacerlo lo más rápido posible, es de vital importancia para nuestros viajes como mayordomos fieles. Los proverbios nos dicen que cuando estamos endeudados, vivimos como esclavos de nuestros acreedores. Dios no solo tiene la intención de que vivamos en libertad, sino que también quiere usarnos más plenamente para su Reino. La deuda nos detiene manteniéndonos esclavizados a una tarjeta, acreedor o compañía.

El Costo de la Deuda

La deuda no solo nos impide vivir como un mayordomo fiel, sino que también cuesta mucho dinero. Debido a que los pagos de intereses son tan altos, usted termina pagando mucho más por su deuda de lo que valía el artículo, la experiencia o la educación en primer lugar.

Imagine que abre una línea de crédito de una tienda para obtener el envío gratis y un descuento con cada compra. Pero no ha podido pagar el saldo completo al final de cada mes, y con el tiempo, termina acumulando 1,225$ de cargos en su tarjeta. Tiene una tasa de interés del 22% y un pago mínimo de 28$.

Si solo realiza el pago mínimo en esa única tarjeta, terminará pagando 1,271.69$ SOLO en interés, ¡más de lo que valían los cargos en primer lugar! Por ello, el envío gratuito y el pequeño descuento terminaron costando mucho más dinero de lo que valían. ¡La deuda no sale barata! (Y si quiere saber cuánto dinero puede ahorrar pagando su deuda rápidamente, consulte la Calculadora de Deuda).

Pero la deuda también nos cuesta más que dinero: causa ansiedad, ahoga la creatividad y daña las relaciones.

Desafortunadamente, muchas personas aumentan su nivel de vida mediante el uso de la deuda, solo para descubrir que es una carga pesada que controla su vida. Aunque en el exterior pueden parecer “tenerlo todo” -la casa, los autos, las vacaciones, la ropa- en el interior, pueden ser consumidos por la ansiedad y la desesperanza sobre su posición financiera actual.

Para muchos, su deuda consume cada pensamiento. La preocupación por pagarlo, el estrés por llegar a fin de mes y la vergüenza de esconderlo es suficiente para mantenerle despierto por la noche.

Triste, pero no sorprendentemente, los investigadores han encontrado una correlación entre la deuda y la enfermedad mental. El aumento del estrés contribuye a la fatiga mental, física y emocional. También puede tener un impacto negativo en su desempeño laboral, perspectiva y longevidad.

No solo contribuye al daño de la salud personal y la carrera profesional, sino que también puede dañar las relaciones. La administración simple del dinero puede ser una gran fuente de estrés en el matrimonio, y la suma de la deuda puede causar tensión en un matrimonio por largos períodos de tiempo. De hecho, hasta puede evitar que se case.

Larry Burkett, fundador de Crown, dijo: “Los efectos de la esclavitud financiera en una relación matrimonial son mensurables en las estadísticas de matrimonios fallidos. Un matrimonio es una asociación, al igual que las manos derecha e izquierda de la misma persona. La Palabra de Dios dice que dos personas se vuelven uno “.

Las finanzas se citan como una de las principales causas de divorcio, y no es de extrañar: cargar con la carga de la deuda es muy difícil de soportar para dos personas. Es otra razón por la cual Dios advierte contra esto tan fuertemente en las Escrituras.

Lo Que Dice la Biblia sobre la Deuda

Dios nunca dice que la deuda es un pecado, pero ciertamente lo desalienta. Romanos 13:8 dice que: “Ninguna deuda permanezca pendiente“.

Proverbios 22:7 es claro al decir que el “prestatario es esclavo del prestamista“, y cuanto más profundo está endeudado, más se asemeja a un sirviente.

En Lucas 12:15, Jesús advirtió a sus seguidores diciendo, “¡Tengan cuidado! —advirtió a la gente—. Absténganse de toda avaricia; la vida de una persona no depende de la abundancia de sus bienes.” Pablo nos recuerda en 1 Corintios 7:23 que,”ustedes fueron comprados por un precio; no se vuelvan esclavos de nadie.”

El fácil acceso al crédito hace que sea tentador acumular más y más, independientemente de si tenemos dinero para pagarlo.

Hay tres principios básicos que la Biblia nos dice que debemos seguir con respecto al uso del crédito:

1. El crédito nunca debería ser normal para el pueblo de Dios.
2. El crédito nunca debe ser a largo plazo.
3. Nunca firme la fianza (asumir la obligación de pagar sin una manera segura de hacerlo).

Su Palabra también es clara: cuando tomamos prestado, somos responsables de pagar cada centavo.

A Dios le importa nuestro dinero, mucho. Hay más versículos en la Biblia sobre el dinero que sobre el cielo y el infierno combinados. Dios quiere que vivamos vidas libres de deudas y a Él le importa cómo saldamos nuestra deuda. Nos ha llamado a ser mayordomos fieles- administradores, no propietarios- de todo lo que nos ha confiado. Recuerde que usted es un administrador sabio y fiel y la forma en que maneja su deuda es un reflejo de Cristo.

“La atadura financiera es un estado de ser cautivado o abrumado por cuestiones de dinero… es una consecuencia natural del mal uso de los recursos que Dios nos ha confiado”.

– Larry Burkett

Cristo hizo el máximo sacrificio al morir por nosotros. Y ahora quiere que nuestras vidas sean libres para servirlo a Él, no a los prestamistas. Recuerde que Dios nos ama y nos ha dado principios para vivir para nuestro beneficio.

El Método de la Bola de Nieve de la Deuda

La buena noticia es que definitivamente puede deshacerse de la deuda. Puede experimentar la bendición de vivir una vida libre de deudas y ser utilizado para cumplir el propósito de Dios.

También puede pagar sus deudas sabiamente, de una manera que honre a Dios y lo ayude a convertirse en un mejor mayordomo. El método de la Bola de Nieve elimina el estrés de tratar de crear una estrategia por su cuenta, y en su lugar crea un plan de pago de la deuda para ahorrarle tiempo y dinero. Le ayuda a administrar su deuda sabiamente reduciendo el monto que paga en intereses y aumentando la velocidad a la que paga su deuda.

El método de la Bola de Nieve funciona pagando primero su deuda más pequeña. Continúa realizando pagos mínimos en todas sus deudas, pero coloca todo el dinero adicional para su pago más bajo. Una vez que se paga, “transfiere” lo que estaba pagando en esa primera deuda, y la aplica a su segunda deuda hasta que se pague, y así sucesivamente, ¡hasta que esté libre de deudas!

Aborda su deuda un paso (o un bocado) a la vez. El método es simple y fácil de usar, pero requerirá disciplina y compromiso.

Usar este método es importante por varias razones:

• Le ayuda a mantenerse encaminado con un plan.
• Le ahorra tiempo y dinero.
• Reduce su estrés.
• Realiza un seguimiento de su plan de pago para usted.
• Le ayuda a exhibir una fiel mayordomía de sus recursos.

Funciona mejor pagar primero su deuda más pequeña porque es extremadamente gratificante y alentador poder eliminar una deuda completa. Ver desaparecer sus pagos lo motivará a medida que comience a pagar su próxima deuda: recuerde que se está preparando para el éxito en todas las demás áreas. Pronto, podrá ahorrar más, dar más e invertir más.

Si está abrumado por las deudas de tarjetas de crédito, comuníquese con Consejeros Cristianos de Crédito. Pueden reducir sus cargos de intereses, pagos mensuales y negociar con sus acreedores.

Decida hoy salir de la deuda. No importa qué tipo de deuda tenga, resuelva no cobrar más en su tarjeta de crédito y pague todo lo más rápido posible. Recuérdese a sí mismo por qué está haciendo este cambio y manténgase animado a lo largo de su viaje.

El Señor abrirá los cielos, su generoso tesoro, para derramar a su debido tiempo la lluvia sobre la tierra, y para bendecir todo el trabajo de tus manos. Tú les prestarás a muchas naciones, pero no tomarás prestado de nadie. Deuteronomio 28:12

No tengan deudas pendientes con nadie, a no ser la de amarse unos a otros. De hecho, quien ama al prójimo ha cumplido la ley. Romanos 13: 8

¿Ha oído hablar de una hipoteca inversa?

Muchas parejas jubiladas consideran que se sienten tensos con un ingreso fijo. Las hipotecas inversas son publicitadas como una gran opción, pero no estoy tan seguro.

De hecho, muchas personas no creen que sean una buena idea. Son llamados “los feos hijastros de la industria de préstamos a la vivienda” por la CNBC, y es posible que tengan razón. Tiendo a estar de acuerdo con su análisis de que “la mayoría de los asesores financieros ven los productos como último recurso para personas mayores con problemas de liquidez, y una mala idea. Son costosos, restrictivos y, por lo general, no proporcionan suficientes ingresos para ayudar a los prestatarios a satisfacer sus necesidades financieras por mucho tiempo”.

Otro tema más que nos recuerda la importancia de ahorrar para la jubilación temprana y adecuadamente. En Crown, es uno de los pasos esenciales del Mapa Financiero. Creemos que la planificación de su futuro es una parte integral de la mayordomía fiel, y es una forma maravillosa de honrar a Dios y a su familia.

Entonces, cuando se trata de hipotecas inversas, no son una gran idea como tal. Sin embargo, sigue siendo útil considerar qué son y cómo funcionan, ya que la situación financiera de cada persona es un poco diferente.

Según CNBC: “Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas de al menos 62 años de edad obtener un pago único, un flujo de pagos o una línea de crédito que pueden aprovechar en función de la cantidad de capital que tienen en la propiedad. La cantidad que alguien puede pedir prestado depende del valor del hogar (hasta un máximo de 625,500$), su edad y las tasas de interés vigentes. Cuanto mayor sea el valor de la propiedad, cuanto mayor sea el prestatario y cuanto menor sea la tasa de interés, más podrán pedir prestado”.

El problema es que una vez que la equidad en su casa se va, se agota un recurso valioso. Siempre es mejor encontrar otras soluciones para sus necesidades financieras, si es posible.

Comience con la creación de un presupuesto funcional para encontrar áreas donde pueda reducir los gastos y liberar efectivo. Tenemos muchos recursos y herramientas gratuitas para ayudarlo.

Después de haber analizado todo lo que está disponible para usted, considere si vender su casa para comprar una más pequeña podría ser una mejor manera de liberar efectivo sin ninguna obligación con un prestamista.

Y recuerde, si saca una hipoteca inversa, eso no lo exime de sus otras responsabilidades como propietario. Aún debe mantener la casa, los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario, y cualquier falla en mantener esa corriente puede llevar a una ejecución hipotecaria. Este es un gran riesgo si ya tiene problemas financieros.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también señala: “La mayoría de las hipotecas inversas requieren que pague primas de seguro. El seguro está ahí en caso de que el saldo de su préstamo crezca más de lo que vale su casa. Con un seguro, no tendrá que pagar la diferencia. Pero, si solo permanece en su hogar por un período corto de tiempo, es probable que pague un seguro que no necesita. Si solo planea permanecer en su hogar por un período corto de tiempo, es menos probable que el saldo del préstamo crezca por encima del valor de su vivienda”.

Las hipotecas inversas a menudo significan que sus herederos no obtienen la casa o los recursos a su muerte. Si bien el prestatario no tiene que pagar el préstamo, en el momento de su muerte, el préstamo se pagará con la venta de la casa, lo que significa que sus herederos o un cónyuge sobreviviente (si no son parte del préstamo) tiene que devolver la hipoteca revertida o salir de la casa.

Si no quiere dejar su hogar a otras personas o tiene problemas de salud extremos cerca del final de su vida, tal vez una hipoteca inversa le otorgue cierta flexibilidad financiera. Pero como una herramienta para mantener sus años de jubilación, no es una buena idea. Las tasas de interés no siempre son favorables.

Para muchas personas jubiladas, cambiar su estilo de vida es la clave para que los recursos duren, especialmente sin que ingrese dinero nuevo, y eso puede requerir considerar en oración lo que realmente necesita versus lo que desea. Filipenses 4:11-13 aconseja: “No digo esto por necesidad, porque he aprendido a contentarme en cualquier circunstancia que soy. Sé cómo tener un poco, y sé cómo tener mucho. En cualquier circunstancia, he aprendido el secreto de estar contento, ya sea que esté bien alimentado o tenga hambre, ya sea en abundancia o en necesidad. Puedo hacer todas las cosas a través de Aquel que me fortalece“.

Vivimos en una cultura donde se supone que la deuda es esencial para todo. La Biblia nos dice que el prestatario es esclavo del prestamista, por lo que debemos estar atentos en nuestros esfuerzos para evitar convertirnos en esclavos financieros. Estas son las cosas por las que no me endeudaría:

• Un carro. Financiar algo que se deprecia de inmediato es una mala idea debido al riesgo de deber más de lo que vale. Los prestamistas ahora ofrecen paquetes de hasta 6 o 7 años para un automóvil… no una casa… un automóvil. Es mucho mejor guardar el efectivo y comprar uno que lo lleve a donde necesita ir sin pagar ni un centavo de interés.
• Una educación universitaria: No tengo nada en contra de ir a la universidad, pero el estudiante promedio ahora se gradúa con 37,000$ en deuda de préstamos estudiantiles. Eso es loco. Encuentre maneras de ir sin pedir dinero prestado.
• Las vacaciones de sus sueños. Es tentador derrochar aquí y pagar unas vacaciones de ensueño utilizando sus tarjetas de crédito. Tendrá mucho menos estrés al ser creativo y pagar en efectivo por unas vacaciones que pueda costear.
• Una segunda hipoteca: pedir prestado en contra de su patrimonio neto es algo que no haría debido al riesgo indebido que está tomando. Incluso se deben evitar los préstamos para hacerle mejoras a la casa.
• Compras de consumidores: ropa, productos electrónicos o muebles. Es mucho mejor no tener cuentas en la tienda, o comprar estas cosas usando una tarjeta de crédito. El efectivo es el camino a seguir.

En una encuesta reciente de varios estudiantes de seminario, se determinó que el 70 por ciento de los encuestados consideró que el préstamo estaba prohibido por las Escrituras. Sin embargo, de aquellos que consideraron que el préstamo estaba prohibido, el 90 por ciento admitió que tuvieron que pedir prestado para asistir al seminario. ¿Es esto un doble estándar, o es una presunción desconcertante por parte de los estudiantes del seminario?

Quizás sería más fácil si la Palabra de Dios prohibiera a los cristianos pedir prestado, pero no es así. No hay un solo verso que ordene al pueblo de Dios a no pedir dinero prestado. Sin embargo, tampoco hay Escritura que aliente el endeudamiento.

Para que los ministros enseñen los principios bíblicos financieros relativos al préstamo, primero deben saber lo que dice la Palabra de Dios sobre los préstamos.

La Palabra de Dios sobre el Endeudamiento

Los préstamos siempre se discuten en la Biblia como un principio negativo en lugar de positivo. De hecho, parece ser una consecuencia de desobedecer los estatutos de economía y los principios financieros de Dios.

“Ellos serán tus acreedores, y tú serás su deudor. Ellos irán a la cabeza, y tú quedarás rezagado. »Todas estas maldiciones caerán sobre ti. Te perseguirán y te alcanzarán hasta destruirte, porque desobedeciste al Señor tu Dios y no cumpliste sus mandamientos y preceptos“(Deuteronomio 28:44-45).

El mínimo absoluto que establece la Palabra de Dios para cualquiera que pida prestado se encuentra en el Salmo 37:21: “El impío toma prestado y no paga, pero el justo es misericordioso y da“. Si no queremos ser considerados malos por Dios, debemos devolver el dinero que hayamos tomado prestado.

No hace ninguna diferencia si las circunstancias que nos impiden pagar están fuera de nuestro control. Si tenemos una deuda, debemos encontrar una forma de pagarla (Mateo 5:23-24), incluso si eso significa hacer arreglos especiales de pago con el acreedor.

La Única Forma Bíblica de Pedir Prestado

Probablemente el principio financiero más incomprendido en la Palabra de Dios es su prohibición contra la fianza (Proverbios 22:26-27). La fianza consiste en asumir la obligación de pagar el endeudamiento sin una forma segura de pagarlo. Los préstamos no garantizados y la cofinanciación son ejemplos de fianzas. Fianza significa que presumimos sobre el futuro. Si todo sale como se espera, deberíamos poder devolver el dinero. Pero, si algo sale mal y no podemos pagar, entonces nos quedamos con una deuda.

Es solo cuando se han colocado garantías como algo de seguridad contra el préstamo que es igual en valor al préstamo que podemos evitar la fianza. Si no podemos pagar el préstamo, el acreedor puede embargar y vender la garantía, que satisfará el monto total del préstamo. La Biblia advierte contra cualquier tipo de préstamo que no esté totalmente garantizado. Si los cristianos observaran esta precaución asociada con los préstamos, lo máximo que podrían perder sería la garantía que habían prometido contra el préstamo.

Conclusión

Aunque el préstamo no está directamente prohibido en la Palabra de Dios, tampoco se fomenta. Si los pastores aprenden los principios de Dios para pedir prestado y enseñan al pueblo de Dios esos principios, gran parte del endeudamiento dentro de la sociedad cristiana de hoy en América podría evitarse y/o eliminarse.

La Biblia contiene más versículos sobre el dinero que sobre el Cielo y el Infierno combinados. ¿Por qué? Porque Dios nos creó y conoce el papel que juega el dinero en nuestras vidas.

Pero a lo largo de los 2.350 versículos sobre el dinero, ninguno de ellos dice que el préstamo o el endeudamiento están prohibidos. La Biblia no contiene un mandato directo para nunca pedir dinero prestado. Sin embargo, indica claramente que los préstamos vienen con cargas y consecuencias negativas. La Escritura es clara, mientras que la deuda misma puede no ser pecaminosa, tampoco es lo mejor de Dios para su pueblo. Esto se debe a que cuando elegimos pedir dinero prestado, estamos depositando nuestra confianza en una tarjeta de crédito o un prestamista en lugar de confiar en Cristo. Como dice en Proverbios 22:7: “Los ricos gobiernan sobre los pobres, y el prestatario se convierte en esclavo del prestamista“. Pedir prestado puede convertirse fácil y rápidamente en un hábito o ciclo, alejándonos más del Señor y la libertad que Él ofrece.

Estos principios bíblicos sobre los préstamos y la deuda no han cambiado, incluso si la moneda con la que tomamos prestado lo ha hecho. Las tarjetas de crédito no son malas, son neutrales. Las tarjetas de crédito son un recurso, una forma de moneda y, por sí solas, no pueden hacer el bien ni el mal. Pero la forma en que elige usar su tarjeta de crédito determina su impacto positivo o negativo.

Cuando se usan con prudencia, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a obtener recompensas y beneficios. Las tarjetas de crédito en cierto sentido pueden conseguirle dinero gratis. Dependiendo de la tarjeta, puede ganar puntos de devolución de efectivo, millas de viajero y otros beneficios haciendo compras con su tarjeta y pagándola en su totalidad al final de cada mes. Pero recuerde: ninguna recompensa o beneficio vale la pena llevar un saldo en su tarjeta de crédito.

Pero cuando se usa incorrectamente, se ata a un ciclo de deudas, no puede progresar y, por lo tanto, desperdicia dinero en intereses e incurre en más deudas para tratar de mantenerse a flote. Pagar cualquier deuda requiere disciplina y sacrificio que desafortunadamente muchas personas ya no tienen.

Durante la última década, la deuda general de los hogares en los EE. UU. aumentó un 11%. El hogar promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito de más de 16,000$. Incluyendo toda la deuda (como hipotecas), el hogar promedio debe 135,284$. Debido a la creciente aceptación de depender de la deuda para sobrevivir, se abre una oportunidad maravillosa para que el cuerpo de Cristo sea visto y gaste de manera diferente que el resto del mundo.

Aquí hay principios bíblicos generales a tener en cuenta cuando ora sobre el uso de su tarjeta de crédito:

EVITAR LA FIANZA.

La Biblia es explícitamente clara acerca de evitar la fianza (depositar un compromiso en dinero, bienes o pago parcial por una obligación mayor). Proverbios 11:15 nos dice que no seamos fiadores de otra persona: “El fiador de un extraño saldrá perjudicado; negarse a dar fianza es vivir en paz.”

Y Proverbios 22:26-27 nos recuerda más peligros asociados con el endeudamiento: “No te comprometas por otros ni salgas fiador de deudas ajenas; porque, si no tienes con qué pagar, te quitarán hasta la cama en que duermes.”

EVITAR UN BALANCE.

Si utiliza una tarjeta de crédito para los puntos o recompensas, páguela en su totalidad al final de cada mes. Romanos 13:8 dice: “No le debemos nada a nadie, excepto amarnos unos a otros...” En realidad, tampoco ayuda a su puntaje de crédito mantener un equilibrio mes a mes y los cargos por intereses tienden a ser escandalosos. Asegúrese de investigar y encontrar una tarjeta que tenga un excelente programa de recompensas. Recuerde el Salmo 37:21: “El impío toma prestado y no paga, pero el justo es misericordioso y da“.

EVITAR DEUDA A LARGO PLAZO.

Si incurre en cargos en su tarjeta de crédito, deje de usarla hasta que haya cancelado todos sus cargos y trabaje diligentemente para pagarlos lo más rápido posible. La hipoteca de su casa debe ser la única deuda a largo plazo que tenga, si la hay, e incluso debe pagarla lo más rápido posible.

PAGUE LO QUE DEBE.

Para los cristianos, la bancarrota no debería ser una opción. Cuando tomas prestado, estás haciendo un voto o una promesa de devolver lo que pides prestado. Incluso si la ley dice que la bancarrota es una opción aceptable, Dios todavía espera que paguemos todas nuestras deudas y cumplamos nuestras promesas. Eclesiastés 5:4-5 explica: “Cuando hagas un voto a Dios, no tardes en cumplirlo, porque a Dios no le agradan los necios. Cumple tus votos: Vale más no hacer votos que hacerlos y no cumplirlos.” Puede tomar tiempo, mucho esfuerzo y mucho sacrificio, pero puede pagar sus deudas y honrar al Señor mientras lo hace. ¡Lea la historia de la viuda en 2 Reyes 4 para encontrar aliento, e imagine el poder de su testimonio después de trabajar para pagar sus deudas!

TENGA UN FONDO DE AHORROS DE EMERGENCIA.

Este puede ser uno de los principios más importantes a seguir cuando se trata de lograr estabilidad financiera. La mayoría de los estadounidenses ni siquiera tienen 500$ ahorrados. Combine eso con la cantidad asombrosa de la deuda de cada hogar y no es de extrañar que la deuda de la tarjeta de crédito sea una epidemia creciente. Proverbios 21:20 dice: “Hay tesoros preciosos y aceite en la morada de los sabios, pero el insensato se lo traga“. Protéjase de tener que depender de sus tarjetas de crédito para pagar una emergencia o un gasto inesperado al tener una cuenta de ahorros saludable. Comience con 1,000$ y trabaje hasta llegar a los gastos de subsistencia de un año.

MANEJE UN PRESUPUESTO.

Esto aplica a aquellos con y sin deuda. Seguir un presupuesto es la mejor manera absoluta de ver a dónde va su dinero y para qué sirve. Puede comenzar aquí.

Si necesita salir de una abrumadora deuda de tarjeta de crédito, comuníquese con Christian Credit Counselors. Su equipo altamente capacitado de asesores amistosos pueden ayudarlo a establecer un plan para pagar sus tarjetas de la manera correcta.

¡Recuerde que no todos deberían tener una tarjeta de crédito! Sea honesto consigo mismo y ore por la decisión antes de continuar usando la suya o conseguir una. Se necesita una buena administración y disciplina para usarla de la manera correcta, así que ahórrese la deuda y el dolor si sabe que no lo manejará de la manera correcta.

Si necesita un plan para pagar su deuda, comience con la Calculadora de Deuda. Le mostrará exactamente cuánto tiempo le llevará pagar su deuda, cuánto interés puede ahorrar y un calendario de pagos a seguir. Es fácil de usar, ¡así que no espere más!