Hola Chuck,
Formo parte de la ‘Economía de Subcontratados’ y trabajo a tiempo completo como diseñador gráfico independiente. Algunos meses me golpean con el trabajo y hago una gran cantidad de dinero. Pero luego otros meses son realmente escasos. Descubrí que es muy difícil presupuestar estos altibajos importantes: termino confiando en mis tarjetas de crédito durante los meses de escasez y luego gran parte de mis ingresos durante los meses abundantes se destinan al pago de deudas. ¿Cómo puedo hacer que esto funcione mejor?
Gracias,
Necesitando un Presupuesto como Subcontratado
Estimado Subcontratado,
La planificación es una parte necesaria de la salud financiera para todos, pero especialmente para el profesional independiente. Tiene más flexibilidad que los trabajadores tradicionales, pero también tiene diferentes desafíos provocados por la incertidumbre de sus ingresos.
Según un informe de 2017 de Intuit, la fuerza de trabajo contingente o segmento no tradicional representa el 36% del campo laboral de los EEUU. En la actualidad, en comparación con el 17% de hace solo 25 años. Los trabajadores subcontratados, también conocidos como trabajadores bajo demanda, son parte de ese grupo.
Entonces, ¿cómo se presupuestan en un ingreso inconsistente?
Establezca Su Estilo de Vida
Se requerirá una planificación cuidadosa para que funcione. Arregle su estilo de vida de acuerdo con los ingresos obtenidos durante los meses de escasez, de modo que pueda evitar endeudarse o tener un vínculo financiero entre los períodos en los que está facturando.
¡No se meta en la trampa de la comparación! Muchos trabajadores subcontratados y autónomos tienen la flexibilidad de trabajar desde casa, así que aproveche los ahorros que le ofrece. Puede ser tentador trabajar en una cafetería o en una oficina cooperativa de concepto abierto, pero en lugar de gastar 5$ en un café con leche todas las mañanas o pagar tarifas mensuales para tener un espacio de oficina, maximice su oficina en casa para que sea más propicio para su trabajo. Ahorrará dinero comiendo en casa, usando menos gasolina y haciendo su propio café.
Construya Un Presupuesto
Esta es una parte esencial de la vida de todos, pero especialmente del trabajador subcontratado. El primer paso es calcular su ingreso base mensual. Hay dos formas básicas de hacerlo y es posible que desee utilizar una combinación de ambos:
- Calcule su ingreso mensual dividiendo su ingreso total del año anterior o dos por 12. Para un enfoque más conservador, mire su último año y anote cuánto ganó cada mes. Luego, elimine el mes en que ganó más dinero. Agregue los 11 meses restantes y divida por 11. Establezca eso como su ingreso base mensual para su presupuesto.
- De nuevo, revisando el último año o dos, encuentre el mes en que hizo la menor cantidad de dinero y úselo como su ingreso base mensual. Puede ser tentador establecer su presupuesto en sus meses estables o de altos ingresos, pero este enfoque más conservador le brindará un margen para que pueda ahorrar, dar y cancelar deudas cuando tenga ingresos adicionales.
El segundo paso es calcular sus gastos mensuales. Más que los trabajadores tradicionales, los autónomos deben tener un total acumulado de sus gastos de vida mensuales fijos: esto incluye hipoteca / alquiler, seguro, etc. Luego agregue sus gastos variables mensuales: cosas como comestibles, servicios públicos, impuestos y diezmo. Estos son sus gastos mensuales de vida.
Una vez que se establezca ese número, agregue los “extras”: comprar ropa nueva, costos de entretenimiento, etc. Crown tiene una hoja de trabajo útil que puede utilizar para anotar todos sus gastos mensuales.
Una vez que haya establecido sus gastos mensuales, realice un seguimiento de cuánto está gastando durante varios meses. Ningún mes será exactamente igual a otro, así que haga un seguimiento de cuánto está gastando. Registre sus gastos escribiéndolos en una hoja de trabajo (esta ya está diseñada para usted) o conectando una aplicación de presupuesto a su cuenta bancaria.
Estos dos pasos son los “aspectos básicos” de su presupuesto. La Guía Fácil Para Un Presupuesto Que Ame le guía través de todos estos pasos en más detalle con ayuda adicional y consejos e incluye hojas que puede completar en línea o a mano. ¡La descarga es gratis y le ayudará a mantenerse bien encaminado!
Sea paciente y disciplinado durante este tiempo, dando gracias por todo el trabajo y los ingresos. Pídale a Dios la habilidad de administrarse durante los tiempos de escasez y ahorrar en medio de la bonanza.
Recuerde que su presupuesto debe flexibilizarse a medida que sus ingresos y gastos cambian con el tiempo. Una vez que haya seguido su presupuesto por algún tiempo, podrá identificar las áreas donde debe realizar ajustes.
Establezca Objetivos y Ahorre
Una de las desventajas del “trabajo como subcontratado” es la falta de beneficios proporcionados por el empleador. Esto significa que depende exclusivamente de usted planificar y ahorrar para su futuro.
Tendrá que desarrollar el hábito de ahorrar. Configure las transferencias automáticas mensuales y transfiera manualmente el exceso en los meses de altos ingresos. Establezca un fondo de emergencia con 1,000$ para ayudarlo a salir de sus deudas, mantenerse al margen de sus deudas y cubrir los gastos de emergencia sin una tarjeta de crédito.
Luego trabaje para ahorrar de 3 a 6 meses de sus gastos de manutención. Trate de tener finalmente 12 meses de gastos de manutención reservados en una cuenta de ahorros, separada de su fondo de ahorros de emergencia de 1,000$. Esta es su red de seguridad para los meses de menores ingresos para cubrir facturas médicas inesperadas, reparaciones del hogar y del vehículo y otros gastos inesperados.
Si desea hacer una gran compra, irse de vacaciones o comenzar a ahorrar para la educación universitaria, establezca metas de ahorro por separado. Nuevamente, su presupuesto será crucial para lograr esto. Evite confiar en tarjetas de crédito y acumular intereses.
Y por supuesto, comience a ahorrar para la jubilación. Este blog describe muchas opciones de ahorro para la jubilación de personas autónomas y trabajadores subcontratados. Le recomiendo que haga una investigación, encuentre la opción que le sirva mejor y que se ponga a trabajar. El interés compuesto funciona a su favor, de modo que cuanto antes comience a ahorrar, más dinero tendrá para la jubilación cuando llegue el momento.
Anímese
El mejor ejemplo de un gran presupuesto con un ingreso inconsistente se encuentra en Génesis 41-47. Dios le había advertido a Faraón a través de José que 7 años de cosecha vendrían a la tierra de Egipto, seguidos por 7 años de hambre. Entonces José aconsejó a Faraón que fuese diligente para ahorrar un 20% en los años de abundancia. Este plan de ahorro permitió alimentar a todo el país de Egipto y los países vecinos durante la severa hambruna.
Si Faraón no le hubiera permitido a José poner en práctica un plan durante los años abundantes, los años de hambre habrían acabado con naciones enteras. Puede ser difícil, pero puede tener un gran presupuesto con un ingreso inconsistente.
Dios le creó para trabajar y le importa tanto cómo obtiene su dinero así como la manera que lo gasta. Entonces, en los altibajos de su trabajo y planificación, recuerde lo que Pablo dijo a los Filipenses:
Alégrense siempre en el Señor. Insisto: ¡Alégrense! Que su amabilidad sea evidente a todos. El Señor está cerca. No se inquieten por nada; más bien, en toda ocasión, con oración y ruego, presenten sus peticiones a Dios y denle gracias. Y la paz de Dios, que sobrepasa todo entendimiento, cuidará sus corazones y sus pensamientos en Cristo Jesús.
(Filipenses 4:4-7)
No se canse mientras diseñe un plan viable. Le puede llevar de 6 a 12 meses encaminarse bien, así que sea disciplinado y ejerza dominio propio. Dependiendo de su estilo de vida actual, es posible que tenga que hacer ajustes para que pueda ahorrar cuando tenga un ingreso adicional. Al vivir de acuerdo con los principios de Dios, podrá experimentar la paz verdadera.
Diga no a lo que quiere hoy para que tenga lo que necesita mañana. Lo más importante, confíe en Dios para su provisión diaria mientras aplica Sus principios de mayordomía fiel a sus finanzas.