Alrededor del 34% del mundo laboral hoy en día se compone de profesionales independientes, lo que constituye lo que ahora se conoce como la “economía Gig”. Estas personas han renunciado a los trabajos tradicionales de oficina para el trabajo de contrato temporal con una o varias organizaciones.
Y, Intuit predice que ese número seguirá creciendo. Para muchos, trabajar desde casa o tener la flexibilidad que viene con la economía Gig suena como un sueño hecho realidad.
Pero con un número creciente de trabajadores independientes en la fuerza laboral, existe un problema mayor: casi la mitad de estos trabajadores independientes no tienen un plan de jubilación formal.
Aunque la jubilación es un objetivo para muchos estadounidenses (algunos incluso dirían que es su “derecho” después de años de trabajo duro), se ha vuelto mucho más difícil (y costoso) alcanzarlo. Aquellos que trabajan por cuenta propia, que trabajan en “conciertos”, trabajos a tiempo parcial o trabajo por contrato no tienen acceso a planes patrocinados por un empleador, como un 401K. Por lo tanto, tienen que diseñar el suyo propio.
Estas son algunas formas prácticas de crear un fondo de ahorro para la jubilación si trabaja por cuenta propia o tiene su propia pequeña empresa. Si está buscando más consejos sobre cómo ahorrar para la jubilación, consulte este artículo.
Ahorrar para el futuro requiere sacrificios hoy.
La consistencia disciplinada es clave para el éxito. Los ahorros de jubilación crecen debido al interés compuesto, lo que significa que cuanto antes comience a ahorrar (incluso si es una cantidad pequeña), más dinero tendrá más adelante. Sería más beneficioso para usted ahorrar consistentemente una pequeña cantidad de dinero a partir de los 25 años que ahorrar periódicamente grandes cantidades de dinero a partir de los 45 años.
Llevar un presupuesto es la “salsa secreta” para esta coherencia disciplinada. Le ayudará a ahorrar, controlar sus gastos y alcanzar sus objetivos a largo plazo.
Vivir con un presupuesto = vivir por debajo de sus medios = vivir con margen financiero = ahorrar para el futuro = jubilación feliz.
En Proverbios, Salomón nos dice que aprendamos los principios del ahorro y la disciplina de una hormiga (no exactamente un insecto interesante). Proverbios 6:6-8 – “Ve a la hormiga, oh perezoso; considera sus caminos, y sé sabio. Sin tener ningún jefe, oficial o gobernante, ella prepara su pan en verano y recoge su comida en la cosecha“.
En otras palabras, prepárese para el futuro… hoy.
Elabore Un Plan.
Puede diseñar su propio plan de ahorro para la jubilación sin intermediarios o banqueros que le cobren honorarios y comisiones. Solo requiere un poco de investigación. A continuación, he descrito algunos de los planes de jubilación más comunes.
IRA Tradicional: “IRA” significa “Cuenta de Jubilación Individual”. Una cuenta IRA tradicional significa que usted ahorra dinero antes de impuestos y crece en una cuenta con impuestos diferidos. Usted paga impuestos sobre el dinero cuando lo retira en el momento de la jubilación. La contribución máxima para 2017-2018 es de 5,500$ para personas menores de 50 años. Para contribuyentes de 50-70.5 años, pueden contribuir hasta 6,500$ al año. Una vez que haya superado los 70.5 años, ya no es elegible para contribuir a una IRA tradicional.
Roth IRA: Una IRA Roth es similar a una IRA tradicional en el sentido de que sus ganancias crecen libres de impuestos y la cantidad máxima de aportaciones. Es diferente en cómo se gravan sus contribuciones. Con una Roth IRA, ahorrará dinero en lo que ya ha pagado impuestos y su cuenta no es elegible para deducciones de impuestos. Sin embargo, puede ser elegible para un crédito fiscal. También es diferente a una IRA tradicional porque puede continuar haciendo contribuciones después de los 70.5 años.
La mayor diferencia entre las 2 opciones de IRA es cuando paga impuestos sobre el dinero que está ahorrando, a medida que ahorra o una vez que está listo para usarlo. Por esta razón, muchas personas eligen una Roth IRA. Ninguna de estas opciones está diseñada específicamente para empleadores autónomos o pequeñas empresas. Pero son algunos de los planes de jubilación más comunes.
Los planes Solo 401K son muy similares a los planes 401K patrocinados por un empleador, pero están diseñados para el profesional independiente, autónomo y contratista independiente. Ofrecen beneficios impositivos y ofrecen límites de contribución anual más altos (en 2018, usted podría contribuir hasta 54,000$ si tiene menos de 50 años). Puede optar por tener una configuración tradicional o Roth para su Plan Solo 401K, dependiendo de cómo quiera pagar impuestos sobre sus ahorros. No puede utilizar un Plan Solo 401K si tiene empleados.
La IRA SEP (Pensión Simplificada de Empleador) es una opción si tiene empleados. Puede hacer contribuciones deducibles de impuestos en nombre de sus empleados, al igual que un 401K patrocinado por un empleador normal. Si un empleado desea recibir contribuciones de un SEP-IRA, primero debe establecer su propia cuenta IRA tradicional. Los empleados no pagan impuestos sobre sus contribuciones, pero las ganancias están sujetas a impuestos sobre la renta.
Empiece.
No permita que ninguna de estas opciones lo confunda o lo intimide. La Biblia está llena de sabios principios de inversión, como Eclesiastés 11:2: “Comparte lo que tienes entre siete, y aun entre ocho, pues no sabes qué calamidad pueda venir sobre la tierra“.
Aumentar sus ingresos y prepararse para el futuro es parte de ser un buen administrador. Investigue un poco y tome medidas. El tiempo es valioso para sus inversiones. Comenzará de forma gradual, pero los años de ahorro habitual harán que esos fondos crezcan exponencialmente.
Para obtener ayuda práctica sobre cómo comenzar, consulte algunos de los recursos exclusivos de Crown:
- La Guía Fácil Para Un Presupuesto Que Ame
- Calculadora de Ahorro para Jubilación
- 13 Maneras de Ahorrar
- Artículos sobre la Inversión
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