Querido Chuck,
Mi esposo y yo caímos en malos tiempos y como resultado, terminamos con MUCHAS deudas de tarjetas de crédito. Hemos orado, hemos trabajado arduamente y pagado todo lo que hemos podido, pero aún nos queda algo. Juntos tenemos aproximadamente 15 cuentas de tarjetas de crédito, pero solo dos tienen saldos. ¿Sería mejor cerrar las cuentas no utilizadas o dejarlas disponibles / abiertas? ¿Cómo afectaría esto nuestro puntaje crediticio si las cerramos o si las dejamos abiertas?
“Desesperado por la Deuda”
Estimado “Desesperado”,
Lamento que haya pasado por tiempos difíciles. Siempre hay una buena lección que el Señor nos enseña a través de nuestro dolor y parece que usted ha estado muy motivado para escapar de la trampa de las deudas de tarjetas de crédito.
¡Pagar hasta 13 tarjetas de crédito hasta ahora es excelente! Admiro su perseverancia y el progreso que ha logrado. Ciertamente es más difícil pagarlo que acumularlo. Ahora sabe lo que Proverbios 22:7 significa:
El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta.
Usted hace una muy buena pregunta. Navegar por el complicado mundo de los puntajes e informes de crédito puede ser abrumador. Estoy seguro de que le gustaría deshacerse de cualquier recordatorio de dolor financiero. Solo sepa que cerrar sus tarjetas de crédito no aumentará su puntaje. De hecho, su puntaje de crédito podría verse negativamente afectado, pero hablaremos más de eso luego de cierta explicación.
Lo Básico
Considere esto: si sus cuentas abiertas tienen datos de crédito positivos, pueden permanecer en su informe de crédito indefinidamente. Sin embargo, las cuentas cerradas con saldo cero sin historial negativo pueden permanecer en el informe 10 años después de la fecha en que se cerraron las cuentas. Esto permite que la información positiva permanezca más tiempo que la mayoría de la información negativa. Las malas calificaciones, como los pagos atrasados y las ejecuciones hipotecarias, saldrán después de siete años según la Ley de Informes Justos de Crédito.
Los puntajes altos de crédito provienen de tener mucha más disponibilidad de crédito que la que ha utilizado. Su saldo a límite o “índice de utilización de crédito” es lo que más le interesa a los prestamistas y las agencias de crédito. Una relación baja generalmente es un buen riesgo de crédito. Por ejemplo, un saldo de 1,000$ en una cuenta con un límite de 10,000$ equivale a una proporción del 10%. Esto es mucho mejor que tener un saldo de 1,000$ en un límite disponible de 2,000$ o una proporción del 50%. Por lo tanto, cuando cierra cuentas, su “crédito disponible” se reduce en gran medida, por lo que su relación probablemente aumentará y su puntaje crediticio disminuirá.
Comprendiendo Los Puntajes de Crédito
Aquí hay 5 factores que afectan su puntaje de crédito:
- Historial de pago de facturas: 35%
- Proporción de utilización de crédito (proporción de saldo a límite): 30%
- Edad del crédito: 15%
- Tipos de crédito: 10%
- Número de consultas de crédito: 10%
Una vez que llegue a un saldo cero, puede cerrar las tarjetas porque su índice de utilización de crédito será cero. Si ha establecido un buen crédito, el impacto del cierre de la tarjeta debe ser mínimo y de corta duración.
Le recomiendo que opere con una sola tarjeta de crédito, siempre que tenga el dominio propio para evitar acumular un gran saldo. Entonces, aquí está mi consejo para decidir qué cuentas cerrar.
No cierre estas cuentas de tarjeta de crédito:
- Cualquiera con un balance
- Su única tarjeta con crédito disponible
- Tu única tarjeta
- Su cuenta de tarjeta de crédito más antigua
- Su tarjeta de crédito con los mejores términos
Qué cuentas de crédito cerrar:
- Una que es más nueva, que no se usa, no tiene saldo, pero tiene otra tarjeta disponible
- Una que aumenta su tasa de interés o introduce una tarifa anual
- Una que los acreedores le aconsejan que cierre debido al robo de identidad y fraude
- Tiene problemas de gasto y tentación incontrolados
Mientras más tiempo usted y su esposo puedan vivir sin usar tarjetas de crédito, es menos probable que dependa de ellas más adelante. Administrada sabiamente, una tarjeta de crédito puede ser muy útil. Por lo general, las personas gastan menos al usar efectivo y, por el momento, puede ser una buena idea cambiar a un presupuesto totalmente en efectivo.
Su Puntaje de Credibilidad
Si bien entiendo que su principal preocupación es su puntaje de crédito, el activo más importante que tiene es su carácter e integridad. Al pagar estas cuentas, ha demostrado la diligencia y la fuerza para hacer lo correcto. Su puntaje de credibilidad es alto y agradable a Dios.
Para evitar errores como este en el futuro y estar preparado en caso de que lleguen tiempos difíciles, le recomiendo que establezca una cuenta de ahorros de emergencia.
Una cuenta de emergencia le otorgará los fondos para gastos inesperados y le impedirá usar su tarjeta de crédito en una crisis. Si aún no lo ha hecho, abra una cuenta de ahorros en su banco local que estará disponible para usted inmediatamente sin penalización o costo por retiros. Este dinero es solo para uso de emergencia.
Comience a ahorrar una parte de su ingreso bruto usando deducciones automáticas de su cheque de pago hasta que su fondo alcance al menos 1,000$. Una vez que llegue a eso, apunte a tres y luego a seis meses de gastos de subsistencia.
Dios quiere que ahorremos y tengamos recursos adicionales para cuidar a nuestras familias y estar en condiciones de servirlo a Él y a los demás para que Él sea conocido y glorificado. Es una oportunidad para honrarlo y experimentar Sus bendiciones.
Además, haga que el dar sea su primera y más importante prioridad financiera. Comprometa un porcentaje de sus ingresos para diezmar, y hágalo de manera consistente. Cuando reconoce que es todo Suyo, puede dar alegremente a Su obra. Es una cuestión de pagarle a Él conscientemente primero y lo ayudará a mantener sus prioridades generales correctas.
Recuerde estas tres reglas básicas para usar tarjetas de crédito en el futuro:
- Use sus tarjetas de crédito solo para artículos presupuestados. Si algo no está en su presupuesto para el mes, no lo compre a crédito.
- Pague su tarjeta de crédito por completo cada mes para que nunca pague intereses.
- El primer mes en que no puede pagar su factura de tarjeta de crédito, destruya la tarjeta y no obtenga ninguna otra.
Sabiendo que trabajó duro para pagar su deuda, espero que haga todo lo posible por vivir de manera diferente. Intente hacer lo que Pablo escribió en Romanos 13:8: No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros; porque el que ama al prójimo, ha cumplido la ley.
Si necesita asesoramiento de expertos con respecto a cualquiera de estas cuentas o un plan de gestión de deudas para gestionar sus dos últimas cuentas de tarjeta de crédito, comuníquese con nuestros amigos de Consejeros Cristianos de Crédito.