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Hipotecas: Refinanciamiento vs. Refundición

Querido Chuck,

Mi esposo y yo somos dueños de una casa y estamos tratando de decidir si debemos cambiar nuestra hipoteca para obtener una mejor salud financiera. Recientemente leí sobre “refundir” una hipoteca, ¡lo cual suena como un término de pesca! ¿Es eso algo que vale la pena considerar? Hemos estado buscando refinanciación. ¿Cuál es la diferencia?

“Confundido con la refundición”

 

Estimado “Confundido”,

Para la mayoría de nosotros, un hogar es la inversión más cara que haremos, y es una buena opción. A lo largo de la escritura de las primeras páginas en Génesis, Dios habla de la tierra como una posesión y una inversión digna de nuestros esfuerzos, y dice en Jeremías 29:5, “Edifiquen casas y hagan planes para quedarse. Planten huertos y coman del fruto que produzcan.” ¡Pero obtener el mejor trato en esa tierra es un proceso!

Ya sea para refinanciar o refundir una hipoteca no se puede responder con un simple sí o no. Primero debe considerar algunas cosas antes de elegir la mejor opción.

La refinanciación de una hipoteca generalmente está impulsada por el deseo de obtener una tasa de interés más baja en su préstamo, lo que reduce el costo de lo que está pagando para pedir dinero prestado. Se trata, en primer lugar, de una verificación de crédito, tarifas basadas en el tamaño de la hipoteca y un proceso legal similar al que usted realizó para obtener el préstamo.

Mucho menos conocido es la refundición de un préstamo. A los bancos no les gusta anunciar esta opción porque obtienen menores ganancias en el proceso, y no todos los préstamos califican. (Por ejemplo, es más difícil obtener la aprobación para refundir un préstamo de tasa variable). Pero si su préstamo hipotecario califica, la refundición implica poner dinero en efectivo sobre el principal (el monto que tomó prestado) y luego volver a calcular el préstamo para pagos más bajos. Su tasa de interés original permanece igual que la duración de su hipoteca (un préstamo a 15, 20 o 30 años sigue siendo eso), pero el efecto neto es que debe menos dinero por el principio y ahora tiene un pago mensual más bajo.

Por lo general, necesitará al menos 5,000$ para depositar en la hipoteca para obtener la aprobación. Una buena razón para realizar cambios es si tiene un “préstamo enorme”, un préstamo grande por el cual el banco puede cobrar una tasa de interés más alta. Superar ese límite federal podría ser una buena medida.

Houselogic.com enumera estas razones para considerar una refundición:

  • Trabaja por su cuenta o tiene poco crédito, lo que hace que la refinanciación sea una proposición difícil.
  • Recientemente ha refinanciado su hipoteca y no quiere volver a pagar el costo y la molestia.
  • Recibió una herencia y cree que es mejor que la aplique a su hipoteca en lugar de invertirla.
  • Usted prevé problemas en el camino, por ejemplo, una desaceleración en su industria, y desea reducir sus pagos mensuales de la hipoteca ahora para prepararse para eso.
  • Por lo general, invierte dinero en efectivo de reserva en el mercado de valores, pero la perspectiva es tan sombría que podría reducir su hipoteca. Esto es especialmente cierto si también tiene una hipoteca alta y no puede refinanciar.

Veo la verdadera ventaja de la refundición como una reducción directa de la deuda total y pagos mensuales más bajos, independientemente de las motivaciones.

En cuanto a la otra opción, una desventaja real de la refinanciación es que usted gasta dinero en tarifas que no reducen el capital de su hipoteca sino que también reinician la amortización de su nota. Esto significa que comienza a pagar más intereses por su hipoteca.

Ambas opciones requieren efectivo y ofrecen la oportunidad de reducir sus pagos mensuales. La refundición reducirá su hipoteca. La refinanciación le dará una tasa de interés más baja y posiblemente un costo general más bajo de su hipoteca.

Pero deshacerse de una hipoteca tiene otras implicaciones financieras. The Wall Street Journal señala: “Hay desventajas en la estrategia (de la refundición). Muchos expertos financieros aconsejan no poner efectivo adicional en la residencia de uno, argumentando que históricamente han existido rendimientos más altos en los mercados financieros y es probable que las tasas de interés sobre los bonos aumenten con el tiempo. También advierten sobre las posibles consecuencias tributarias de retirar temprano una hipoteca, porque los intereses hipotecarios en una residencia principal pueden ser deducibles de impuestos”.

Si bien no compro esos argumentos, es importante no olvidar el valor del efectivo disponible para un día de desastre.

En “El Plan SALT”, un libro que escribí sobre cómo prepararse para los desastres financieros, observo que la Biblia recomienda que las personas ahorren el 20 por ciento de sus ingresos en los buenos tiempos, para prepararse para lo malo. Nunca se sabe cuándo podría perder su trabajo o si su salud podría estar en peligro. Si modificas tu préstamo y luego pierdes tu trabajo, no podrás recuperarlo a menos que vendas tu casa o tomes prestado del capital de tu casa.

En un mundo incierto, considere cuidadosamente todas sus opciones de efectivo disponible.

La refinanciación tiene sentido para reducir el costo de la deuda en función de su tasa de interés, y la reformulación tiene sentido si tiene suficientes ahorros y otras inversiones (como la jubilación) en orden. Pero asegúrese de tener recursos disponibles en reserva para cumplir con eventos desconocidos.

Entonces están los pros y los contras de cada opción.

Desde una perspectiva bíblica, creo que es mejor tener suficiente dinero en una cuenta de ahorros de emergencia, trabajar para pagar su hipoteca y quedar totalmente libre de deudas. Sin saber más acerca de sus circunstancias, me inclinaría por la refundición pero manteniendo sus pagos mensuales iguales y aplicando la cantidad máxima posible para la reducción de su hipoteca cada mes.

Con espíritu de oración, considere sus objetivos a largo plazo mientras toma su decisión.

Chuck Bentley

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