Comprar una casa puede ser una experiencia costosa y aterradora. Es probable que sea la compra más cara que harán la mayoría de los adultos. El proceso cambia constantemente, y las posibles dificultades parecen acechar en cada esquina. Tanto es así, de hecho, que menos personas están comprando casas.
Según el Pew Research Center, “una década después de que la quiebra de viviendas volcó las vidas de millones de estadounidenses, más hogares estadounidenses están encabezados por inquilinos desde 1965, según un análisis del Centro de Investigación Pew de los datos de vivienda de la Oficina del Censo.”
Los Millennials, en particular, parecen ser una generación de inquilinos. Menos del 35% de los millennials tienen sus propios hogares, principalmente porque no pueden encontrar opciones asequibles.
No obstante, comprar una casa todavía se siente como un rito de iniciación a la edad adulta. Entonces, para aquellos, especialmente los Millennials, que están esperando comprar una casa hasta que estén financieramente equipados, puede ser como retrasar un gran evento de la vida. Siguen alquilando pero tienen que hacer la pregunta: ¿cuándo es hora de comprar? ¿Es mejor alquilar o comprar? Los principios bíblicos de la mayordomía pueden ayudar a uno a navegar por estas aguas turbias, a menudo abrumadoras. También hay algunas pautas prácticas a seguir al responder la pregunta de alquilar versus comprar.
Desperdiciar el Dinero vs. Invertir
El argumento financiero más grande para comprar una casa es porque es una inversión, mientras que el alquiler parece que simplemente estás “tirando dinero”. Es cierto, muchas casas son buenas inversiones y le harán ganar dinero cuando revenda.
Sin embargo, no todas las casas son buenas inversiones. Además, si compra por encima de sus posibilidades, perderá dinero a largo plazo. Gastar de más en la tienda de comestibles porque tiene un cupón sigue siendo un gasto excesivo. Más que cualquier otro tipo de inversión, comprar una casa requiere una gran cantidad de dinero, tiempo y energía. Si no está listo o equipado para la inversión, entonces debe continuar alquilando.
En aras de la discusión, tener un techo sobre su cabeza, un lugar para dormir, comer y trabajar no es “tirar el dinero”. ¡Un refugio es una parte necesaria de la vida!
Antes De Comprar…
Para evaluar si está listo para comprar una casa, necesita tener un presupuesto. Debe considerar esto como un paso esencial antes de avanzar más en el proceso de compra.
Recuerde la gravedad de la decisión que está tomando y supere sus deseos de una casa perfecta. No se deje atrapar en la trampa de la comparación. Busque la sabiduría de las Escrituras, use las siguientes pautas y responda las siguientes preguntas antes de tomar cualquier decisión.
Lineamientos
En general, no más del 40% de su ingreso neto disponible debería asignarse a la vivienda. Su ingreso neto disponible es el ingreso después de deducir los diezmos y los impuestos. Esto incluye pagos o rentas de la casa, impuestos, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y teléfono. Recuerde calcular el seguro, los impuestos, los servicios públicos y otras tarifas en su estimación mensual, no solo el costo estimado de la hipoteca.
Si gana 80,000$ al año, su ingreso neto disponible puede ser de alrededor de 60,760$, por lo que podría asignar aproximadamente 24,304$ al año a los costos de su vivienda. Cada mes, eso equivale a 2,025$.
Para comprar una casa, asegúrese de pagar al menos el 20% del precio de compra como anticipo de la casa. Esto le permitirá evitar SHP (seguro hipotecario privado) y ahorrarle miles de dólares en costos de intereses durante la vigencia de su préstamo. También lo ayudará a calificar para una tasa de interés más baja y reducir años de su préstamo. Una diferencia de .25% en una tasa de interés puede no parecer mucho, pero en 15-30 años, ¡es miles de dólares!
Además del pago inicial del 20%, planee pagar el 3-5% del precio de compra en costos de cierre. Esto significa que, en total, estará escribiendo un cheque por entre el 20-25% del precio de compra de la vivienda. Para una casa de 200,000$, pagará al menos 40,000$- 50,000$ por adelantado. Esa es una cantidad significativa de dinero para pagar de su bolsillo, y no es una meta de ahorro pequeña.
Una vez que haya ahorrado el pago inicial y los costos de cierre, idealmente debe tener entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia en su cuenta de ahorros. Esto puede parecer excesivo, pero es más que necesario. Se requiere mucho dinero para amueblar y mantener una casa. Al tener una cuenta de ahorros saludable, podrá encargarse de la casa y cualquier otro gasto que surja sin tener que depender de una tarjeta de crédito. ¡Tenga paciencia para ahorrar para que pueda tomar una decisión sabia!
Preguntas
Las pautas anteriores le darán una buena idea de cuánto tiempo le tomará ahorrar hasta comprar una casa, pero las siguientes preguntas también son cruciales para responder al tomar esta decisión.
¿Mi trabajo es lo suficientemente estable como para pagar la hipoteca?
¿Todavía tendré suficiente margen financiero para realizar los pagos de la hipoteca y cubrir todos los demás costos asociados con una hipoteca (es decir, mantenimiento, reparaciones, paisajismo, decoración, calefacción / refrigeración / agua)?
¿Planeo estar aquí más de 5 años?
¿Cuál es la perspectiva económica para el área (para esta información, pregunte a los agentes inmobiliarios, empresarios, la Cámara de Comercio, etc.)?
¿Cuál es el costo de vida en el área?
¿Cuál es la tasa de apreciación o depreciación de bienes raíces en el área? ¿O a qué precio se espera que los precios y las rentas aumenten o disminuyan en el área durante los próximos años?
Si las respuestas a estas preguntas son todas positivas y puede seguir las pautas anteriores, ¡comprar podría ser lo mejor para usted! Un último paso es calcular los costos generales de alquiler y compararlos con los costos generales de compra. Si el alquiler es más que comprar, ciertamente establezca objetivos de ahorro y busque la compra de una vivienda.
¡No olvide pedir ayuda y consejo! Proverbios 15:22 dice: “Los pensamientos son frustrados donde no hay consejo;
Mas en la multitud de consejeros se afirman.” Busque la sabiduría y la experiencia de los demás que han ido antes que usted. ¡Es una gran decisión y debe tomarse en serio!
Y si decide comprar, asegúrese de leer este blog para comprender todo lo que necesita saber sobre hipotecas.